חסכון להשכלה גבוהה בארה"ב - האם באמת "יהיה בסדר"?

שלום גו'ש

לאחר הכתבה האחרונה שלך שעסקה בצורך בתכנון פיננסי, החלטנו שהגיע הזמן לחסוך לקולג' עבור הילדים. האם אתה יכול להרחיב לגבי הדרכים לחסוך ולשלם לחינוך גבוה בארה"ב. תודה מראש,  רינה.

שלום רינה. חכמינו אמרו: "אם אין אני לי, מי לי; וכשאני לעצמי, מה אני; ואם לא עכשיו, אימתי?"  בתרגום לישראלית: כול הורה שמאמין ש"יהיה בסדר", לא יוצא ידי חובתו וצריך גם לנקוט בפעולה היום על מנת להבטיח חנוך הולם לילדיו מחר! 

השכלה אקדמית יכולה לפתוח דלתות להזדמנויות רבות, במיוחד בכלכלת הידע והטכנולוגיה של היום. לצערנו התחרות היא רבה והמחיר יקר. רבות נכתב לאחרונה על החובות הכבדים שסטודנטים נאלצים לקחת על עצמם לממן את החינוך הגבוה.

בשנת,2011/2012 הלמודים  העלות השנתית הממוצעת של מכללה ציבורית לתושב המדינה היא (בערך) 21,500$. התענוג עולה בממוצע  34,000$ לסטודנט מחוץ למדינה.  קולג' פרטי עולה בממוצע $43,000. הנתונים כוללים: שכר לימוד, מגורים, מזון, שתיה (כולל בירה ומשקאות אלכוהוליים קלים אחרים), ספרים וציוד, תחבורה והוצאות אישיות.  סביר להניח כי המחירים ימשיכו לעלות בקצב ממוצע של 5-8% לשנה.

איך משלמים עבור חינוך גבוה?

·        מהכנסה נוכחית של ההורים

·        מהלוואות פרטיות כגון הלוואה על הבית

·        מהשקעות כגון קרנות נאמנות, ביטוחי חיים, או תכניות פנסיה של ההורים

·        מהלוואות פדרליות לסטודנט, סיוע כספי כגון מענקים ומלגות ועבודה של הסטודנט

·        מחסכונות והשקעות של הילדים

·        ממתנות של סבא וסבתא

איך חוסכים לזה?
יש צורך להעריך תחילה את העלות הצפויה ולהגיע להחלטה עקרונית איזה חלק מהסכום ישולם ע"י חסכונות מראש ואיזה חלק ישאר לתשלום מהכנסה שוטפת ומקורות חיצוניים.  יש לשקול גם את המטרות והצרכים האחרים של המשפחה, כגון חסכון לפרישה.  חשוב להתחיל לחסוך מוקדם כדי לאפשר זמן רב של צבירה ויכולת השקעה בצורה שאולי תצליח להדביק את קצב עלית מחירי החינוך הגבוה.  גם אם אינכם יכולים להקדיש מאות דולרים מדי חודש, אין לוותר!  אפשר להתחיל עם סכום קטן, נניח 25 $ או 50 $ בחודש, ולהוסיף כשיש הזדמנות. יש לגייס למאבק הבלתי נלאה על החינוך הגבוה, גם את הסבים והסבתות, ולבקש מהם לתרום ביד רחבה בכול מאורע מיוחד (יום-הולדת, סיום כיתה אלף וכו')

הקומבינציות לחסכון הם אינסופיות ולכן אציין רק שלושה דוגמאות:

1.     חסכון בקרן משפחה "כללית" -  יכולה להיעשות בחשבון בנק או חשבון השקעה (לדוגמה בקרנות נאמנות). ההורים נשארים בשליטה מלאה ויכולים להפנות את המשאבים למטרות שונות בהתאם לצרכים. בד"כ החשבון ממוסה כול שנה ולכן למרות הגמישות המרבית, גישה זו פחות יעילה מגישות אחרות המאפשרות חסכון פטור ממס .

2.     שימוש בתכנית  "ROTH IRA"  -  התכנית מאפשרת חסכון עם מס נידחה (לא משלמים מס כל שנה). מותר להוציא את ההשקעה (הקרן) המקורית בלבד, ללא מס או קנס, בכול זמן ולכול מטרה. סכום ההפקדה השנתית מוגבל. ברמת הכנסות יותר גבוהות, הפקדות חדשות לחשבון כלל לא מותרות.

3.     תכנית 529 לחינוך – ההטבות הרבות בתכנית הפכו אותה לכלי המוביל בחסכון לחינוך גבוה.

הטבות התכנית:

1.     לכול תכנית יש "מוטב" (הסטודנט עתידי),  אבל התכנית נשלטת ע"י ההורים.  לדוגמה, אם הבן זכה למלגה מלאה לג'ודו ,או שהחליט שאין צורך לחמם כסא במוסד חינוכי רשמי, אזי ההורים יכולים לשנות את המוטב לילד אחר.

2.     תקרה גבוהה לחסכון. רוב התכניות מאפשרות תרומה של עד 300,000$. חלק מהתכניות מאפשרות  גם פתיחת חשבון בסכום מינימלי ראשוני או בתשלומים חודשיים.

3.     הרווחים צומחים ללא מס. אם הכספים מנוצלים להשכלה גבוהה, במוסד מוכר, אזי כול התשלומים (והרווחים) פטורים ממס לחלוטין.

4.     כול אחד רשאי לפתוח תכנית ללא הגבלת הכנסה.

5.     רוב התכניות מנוהלות ע"י חברות השקעה שמספקות ניהול מקצועי.

6.     התכנית מאפשרת גם לסבים והסבתות לתרום סכומים גדולים ולהימנע ממס על מתנות.

לתכנית ה529 יש מגרעות.  ישנם עדין סיכוניי ההשקעה בשוק המניות. כמו כן אם נעשה שימוש לא לחינוך, הרווחים חייבים במס רגיל וגם בקנס של 10%. 

 למצוא תכנית מתאימה ולמידע נוסף, אפשר לפנות ל: http://www.savingforcollege.com/

להורים שמעדיפים לא לקחת את סיכון השקעה, קיימות תכניות 529 מסוג -Pre-Paid Tuition - שמאפשרות לשלם עבור החינוך מראש.  למדינת WA  לדוגמה,  יש תכנית שמאפשרת לרכוש מראש יחידות לימוד.  התכנית מתירה שימוש ביחידות הלימוד גם במוסד מוכר מחוץ למדינה.   ללמוד יותר על התכנית:  /www.get.wa.gov

לפני שמחליטים סופית על תכנית, יש גם לשקול אם החיסכון יפגע בזכותו של הסטודנט לסיוע ציבורי (מענקים, מלגות הלוואות מסובסדות וכו') ואת תוצאות המיסוי על התכנית (או השימוש בה) במקרה של חזרה לישראל.

לסיכום: הבטחת חינוך לילדים היא מטרה בעלת חשיבות עליונה. חשוב להתחיל מוקדם ככול האפשר. חשוב גם לשקול את הערכים של המשפחה ולתאם עם מטרות חשובות אחרות. מאחר שאין פתרון אחד שמתאים לכולם, כול משפחה צריכה לתכנן ולאמץ את הפתרונות הייחודיים לה.

 בשאלות בנושאי ניהול השקעות, תכנון פיננסי ומיסוי, נא לפנות לג'וש ייני:

אתר החברה:

www.yeyni.com

המידע המוצג הוא כללי ומיועד להרחבת הדעת בלבד. אף קורא לא אמור להימנע או לנקוט בפעולה כלשהיא על סמך מידע זה בלבד, בלי התייעצות מתאימה עם בעל מקצוע מיומן ביחס לנסיבות האישיות של כול מקרה ומקרה.